Un planteamiento a largo plazo ofrece mejores beneficios fiscales que un plan general de ahorro o inversión. El contrato PIAS significa Plan Individual de Ahorro Sistemático, es decir, un plan de ahorro regular a largo plazo combinado con la protección de un seguro. ¡Piense a largo plazo!
La mayor ventaja del contrato PIAS es su funcionamiento. Podemos invertir tus ahorros mensuales en diferentes fondos de inversión. Esto te da acceso al mercado mundial incluso como pequeño inversor y te permite acceder a ventajas de las que hasta ahora sólo disfrutaban los grandes inversores.
El contrato PIAS es un producto de autogestión a largo plazo diseñado específicamente para la jubilación. Su objetivo último es que cuando el tomador del seguro acceda a la jubilación, pueda hacerlo con la seguridad financiera acumulada con un contrato fiscalmente eficiente a sus espaldas.
El ahorro acumulado en un contrato PIAS será cada vez más eficiente desde el punto de vista fiscal a medida que aumente la duración del contrato.
En función de su edad, sólo pagará el impuesto sobre la renta por el importe que retire. La siguiente tabla muestra la parte del capital que tributará en el IRPF por las cantidades retiradas a una determinada edad.
Esto significa que, a partir de los 70 años, sólo tendrá que pagar el impuesto sobre la renta corriente por el 8% de los beneficios obtenidos con el contrato. Puede verse que esta forma de ahorro puede ser muy eficiente desde el punto de vista fiscal si se piensa a largo plazo. Sin embargo, es posible rescatar dinero de tus ahorros para pensiones antes de que finalice tu prestación, pero en este caso no podrá beneficiarse de las ventajas fiscales.
Te recomendamos que te pongas en contacto con un asesor de Simple Finanzas para que te recomiende los productos que mejor se adapten a tu situación y te proporcione información completa y clara sobre los costes y las opciones de inversión.
En pocas palabras: un seguro de vida y ahorro a largo plazo con ventajas fiscales. Puedes rescatar tus ahorros acumulados al final del plazo en un pago único o en forma de renta vitalicia. En caso de fallecimiento, tus beneficiarios reciben en herencia tu ahorro acumulado.
El Estado grava las ganancias del ahorro previsional en forma de capital o de renta, por lo que todo el mundo puede beneficiarse de esta desgravación fiscal.
La aseguradora deposita la prima en los fondos de inversión designados por el tomador del seguro. Para este tipo de contrato PIAS, suele haber varios fondos de vehículos de inversión disponibles con distintos niveles de riesgo, pero algunos productos también cuentan con carteras de inversión “preparadas” creadas por las aseguradoras.
En el caso de los contratos PIAS, no es necesario que el cliente tenga conocimientos profundos de inversión para gestionar tus ahorros desde el punto de vista de la inversión. Las aseguradoras evalúan la tolerancia al riesgo del cliente antes de celebrar el contrato de seguro mediante un cuestionario de idoneidad, que ayuda al cliente a diseñar una cartera de inversiones con el nivel de riesgo ideal para él.
Los contratos PIAS se celebran por una duración determinada, que determina el contratante en el momento de la celebración del contrato. Las ventajas fiscales están disponibles para una duración mínima de 5 años. Para el ahorro fijo mensual, es importante tener una visión a largo plazo, por lo que se recomienda que el contrato se celebre por un mínimo de 15 años.
Esto viene determinado por las condiciones del producto PIAS. Normalmente, para cada producto de seguro existe un importe mínimo a pagar, que suele ser de 50 euros al mes.
En el caso de un PIAS con prima periódica, puede ser importante saber qué opciones existen para modificar los parámetros iniciales durante la vigencia, por ejemplo, debido a un cambio en las circunstancias vitales. Normalmente, tras un periodo de ahorro determinado, existe la posibilidad de modificar el tipo de la prima (reducción o aumento) y algunos productos ofrecen la posibilidad de suspender las primas en determinadas condiciones.
En todos los casos, conviene conocer las condiciones exactas de las opciones de modificación, ya que los productos PIAS pueden diferir significativamente en estos parámetros.